Lån med sikkerhet i leilighet i 2022

Det er mange myter om lån sikret med en leilighet på nettet: de er redde for at finansinstitusjoner på denne måten bokstavelig talt "klemmer" fast eiendom, og designet er så komplisert at vanlige låntakere uten juridisk eller økonomisk utdannelse ikke kan finne ut av det.

Faktisk, som alt relatert til finans, forblir lån med sikkerhet i en leilighet et omfangsrikt område med mange nyanser. Hvis du ikke vet hvordan slike lån fungerer, kan du vandre inn i en økonomisk blindvei. Vi vil snakke om betingelsene for å få lån med sikkerhet i en leilighet i 2022, bankene som utsteder dem og snakke med en ekspert om hvordan kunder kan få godkjenning.

Hva er et boliglån

Et boliglån er et lån som en långiver gir til en låntaker til rente. Forpliktelser for låntaker med et slikt lån støttes av pant i leiligheten.

Nyttig informasjon om boliglån

*Gjennomsnittsprisene for II kvartal 2022 er angitt

Når en klient søker til en bank med en forespørsel om et lån, ser en finansinstitusjon (forresten, det kan ikke bare være en bank!) på hvor mye og under hvilke forhold låntakeren trenger. Den enkleste og raskeste måten å få et kredittkort på. Men minuset til produktet er det beskjedne beløpet på lånet og behovet for å raskt tilbakebetale gjelden, ellers vil renten begynne å dryppe.

Du kan ty til et klassisk lån. Hele beløpet utstedes umiddelbart, og du returnerer det i avdrag hver måned. Men for å gi kunden penger, må banken være sikker på sin pålitelighet. Derfor kan han kreve at du tar med et inntektsbevis, finner kausjonister, medlåntakere og så videre.

Du kan demonstrere din pålitelighet ved å tilby eiendom som sikkerhet. For eksempel en leilighet. Denne typen eiendom er den mest etterspurte innen sikret utlån. Kausjon er et sikkerhetstiltak. Det vil si at långiver så å si forsikrer seg mot manglende betaling av lånet fra klienten.

Hvis lånet ikke blir tilbakebetalt, vil banken eller annen finansinstitusjon utelukke i henhold til føderasjonens lover gjennom retten, hvoretter leiligheten vil bli lagt ut på auksjon. Å miste sitt eneste hjem er skummelt. Men hvis du har å gjøre med en samvittighetsfull utlåner, kan han rett og slett ikke selge låntakerens leilighet. Her ivaretar loven både kreditors og personens interesser. I tillegg er det gunstig for kreditor at personen fortsetter å betale, da slipper han å forholde seg til rettslige prosesser og inndrivelse.

Pantet er registrert i dokumentene til Rosreestr - denne avdelingen fører opptegnelser over fast eiendom i Vårt Land. En slik leilighet kan ikke selges uten tillatelse fra långiver. Samtidig er det ingen som kaster ut eieren, så lenge han betaler lånet i tide.

Fordeler med å få boliglån

I lang tid. Et vanlig lån gis i gjennomsnitt for 3-5 år. Et lån med pant i leilighet kan tilbakebetales inntil 25 år dersom banken samtykker i dette vilkåret.

Reduserte krav til portrett av låntaker. Før du utsteder et lån, gjennomfører en finansinstitusjon en scoring av en potensiell kunde, det vil si at den analyserer soliditeten. Ser for å se om det er gjeld i databasen over namsmenn (FSSP), ubetalte lån, om det var tidligere forsinkelser på lån, om det er offisiell ansettelse. Enhver av disse faktorene påvirker poengsummen negativt. En pantsettelse av en leilighet kan nøytralisere noe av negativiteten, og derfor øke sjansen for godkjenning.

Det potensielle lånebeløpet er høyere. Långiver har forsikret seg mot manglende betaling og kan godkjenne et større lånebeløp enn uten sikkerhet.

Restrukturering og refinansiering av deres gjeld. Tenk deg at låntakeren har akkumulert mange forpliktelser overfor ulike banker og andre kreditorer. Han kan ta et stort beløp, betale ned all gjeld og rolig betale bare ett lån.

Du kan fortsette å bo i leilighet. Foreta reparasjoner der (hovedsaken er å klare seg uten ulovlig ombygging), registrere leietakere eller leie det ut. Men noen långivere forbyr levering av bolig.

For ethvert formål. Långiver vil ikke spørre hva du trenger pengene til.

Pris under. I gjennomsnitt med 4% enn et lån uten sikkerhet.

Ulemper med å få lån med sikkerhet i leilighet

Ekstra utgifter. Dette lånet kommer med en kostnad. Først for vurdering av bolig. Det er spesielle organisasjoner som setter sammen evalueringsalbum. De sender en spesialist, han undersøker og fotograferer gården, huset, inngangen, leiligheten. Som et resultat bestemmer det boligkostnadene. Tjenesten koster 5-000 rubler. Den andre utgiften er for objektforsikring. Utlåner må være sikker på at det ikke skjer noe med pantet.

Kan ikke selges fritt. Pantet tillater ikke eieren å disponere leiligheten fullt ut, slik at låntakeren ikke plutselig selger huset i ett øyeblikk uten tillatelse fra banken. Bankene kvier seg for å gå med på salget, under forutsetning av at pengene fra salget umiddelbart skal brukes til å betale ned gjelden.

Du kan miste hjemmet ditt. Hvis dette kun er din leilighet og du bor alene, så ligger alt ansvaret på deg. Men hvis du har en familie, slektninger, og du ikke kunne betale tilbake lånet, må du se etter midlertidig bolig.

Prisen på leiligheten er ikke lik lånebeløpet. Lånet vil gi maksimalt 80 % av prisen på eiendom, forutsatt at du oppgir resultatregnskap, medlåntakere, kausjonister, med videre. Långiver ønsker å være sikker på at han i tilfelle force majeure raskt vil kunne selge objektet for å dekke kostnadene sine.

Forlenget behandlingstid. I gjennomsnitt fra to uker til en måned.

Vilkår for å få lån med pant i leilighet

Låntakerkrav

Alder 18-65 år. Långivere kan endre øvre og nedre grenser. Personer under 21 år får sjelden store lån.

Statsborgerskap i forbundet og registrering, dvs. registrering. Utlendinger er også vurdert, men ikke alle banker.

Fast arbeidssted og inntekt siste 3-6 måneder. Ikke obligatorisk, men ønskelig. Ellers vil prisen være høyere.

Eiendomskrav

Leiligheter vurderes ikke: 

• i nødhus;
• ikke-privatisert;
• blant eierne er det mindreårige eller uføre;
• som møter i en åpen straffesak eller er gjenstand for tvist i retten.

Objekter å være på vakt mot:

• under konstruksjon;
• hus for renovering;
• aksjer i leiligheten;
• rom i en felles leilighet;
• gamle hus (med tregulv);
• arrestert;
• er allerede pantsatt, for eksempel under et pantelån;
• hvis barn er registrert, er det blant eierne de som har gått til militærtjeneste eller sitter i fengsel;
• leiligheten har nylig gått i arv;
• huset er inkludert i listen over kulturminner;
• leilighet i ZATO (stengte byer i føderasjonen, hvor inngang er ved pass).

Leiligheter, boligbygg, rekkehus er villig tatt, men næringseiendom er etter bankens skjønn.

Leiligheten skal ha oppvarming, vannforsyning, strøm. Noen banker setter en betingelse på huset. Den skal for eksempel ha minst fire leiligheter og to etasjer.

– Leiligheten må være flytende og ligge i en by eller landsby nær byen. Dette er nødvendig for å kunne evaluere leiligheten nøyaktig, og om nødvendig raskt selge den. Så leiligheter i områder fjernt fra byer er ikke etterspurt, noe som betyr at utlåner risikerer å ikke returnere pengene sine innen forventet tidsramme, forklarer kravene til eiendom. Elvira Glukhova, daglig leder for selskapet "Kapitalsenter for finansiering".

Hvordan få lån med sikkerhet i en leilighet

1. Bestem deg for en utlåner

Og send inn en søknad til banken eller finansinstitusjonen for behandling. På dette stadiet er det nok å angi det fulle navnet, gi uttrykk for ønsket lånebeløp og beredskap til å tilby en leilighet mot kausjon. Søknaden kan sendes på telefon, på nettsiden (hvis en slik mulighet er gitt) eller personlig for å komme til filialen.

Bankene svarer i gjennomsnitt innen to timer om søknaden din er forhåndsgodkjent eller de kunngjør et avslag.

2. Samle dokumenter

Når søknaden din er godkjent, for å få endelig godkjenning, trenger du:

• kopi av pass med registrering;
• noen långivere ber om et annet dokument. For eksempel, TIN, SNILS, pass, førerkort, militær ID;
• dokumenter for leiligheten. De må angi at du er eieren. En salgskontrakt, et utdrag fra USRN vil gjøre (den enkleste måten er å bestille den på nettstedet til Federal Cadastral Chamber for 290 rubler eller et papir på MFC for 390 rubler). Hvis du fikk leiligheten ved en rettsavgjørelse eller ved arv, trenger du de riktige papirene;
• sertifikat for inntekt 2-personlig inntektsskatt fra arbeidsstedet – etter eget skjønn, øker sjansen for godkjenning og det maksimale beløpet;
• dokumenter fra medlåntakere. Ved lov vil medlåntakere være andre leilighetseiere (hvis noen) eller din ektefelle. Hvis du har opprettet en ekteskapskontrakt med en notarius, hvoretter ektefellen (a) ikke kan disponere leiligheten, så ta med dokumentet. Dersom ektefellen ikke ønsker å være medlåntaker, må du også signere papirer om dette hos notarius.
• en konklusjon fra forsikringsselskapet om beredskap til å forsikre leiligheten og et album fra takseringsselskapet som angir prisen på eiendommen. Vær oppmerksom på at noen finansinstitusjoner kun jobber med takstmenn og forsikringsselskaper som er akkreditert av dem.

3. Vent på utlåners avgjørelse

Banker vurderer dokumenter fra tre dager til en måned. Selvfølgelig prøver alle å fremskynde prosessen og gjøre alt på kort tid, men i virkeligheten kan det bli forsinket.

4. Registrer pant

Lån godkjent? Så var det nest siste trinn før du fikk pengene. Du må få et depositum for en leilighet. Dette gjøres i Rosreestr eller i MFC. Deretter kan ikke leiligheten selges fritt uten tillatelse fra panthaver.

Noen banker praktiserer aktivt fjernarkivering av dokumenter hos Rosreestr for ikke å kaste bort tid på turer og køer. For å gjøre dette trenger du en elektronisk signatur, det koster fra 3000 rubler. Noen finansinstitusjoner betaler kunder for utførelse av en slik signatur.

5. Få penger og begynn å betale ned lånet ditt

Penger overføres til bankkonto eller utstedes i kontanter. Du må varsle på forhånd om ditt ønske om å motta kontanter, da det påkrevde beløpet kanskje ikke er tilgjengelig i kassen. Sammen med låneavtalen utstedes en betalingsplan. Den første betalingen på lånet kan være allerede i inneværende måned.

Hvor er det beste stedet å få et boliglån?

Banker

De låner aktivt ut mot sikkerheten til en leilighet. Samtidig har de de strengeste lånegodkjenningsvilkårene, fordi vi snakker om en stor finansiell struktur. Mange institusjoner, både store føderale og lokale, er klare til å ta fast eiendom som sikkerhet.

Bekvemmeligheten av et banklån i søknadsprosedyren. Alt kan gjøres uten et ansikt-til-ansikt-besøk på kontoret hvis organisasjonen jobber med dette formatet. Det vil si, ring kundesenteret eller legg igjen en forespørsel på siden. Ved forhåndsgodkjenning sendes dokumenter på e-post til leder. I sjeldne tilfeller er det til og med mulig å registrere et innskudd på nett og motta penger på kort. Selv om det er mulig på gammeldags vis – hver gang å komme til avdelingen.

Fordeler og ulemper

Investorer

I 2022 kan investorer – enkeltpersoner og selskaper – utstede lån med sikkerhet i en leilighet kun til juridiske personer og individuelle gründere for forretningsutvikling. Tidligere jobbet de også med vanlige borgere – enkeltpersoner. Men i Vårt Land var det mange personlige tragedier, da folk bokstavelig talt ble "presset ut" av leiligheter med utpressende interesse og vilkårene i kontrakten. Derfor er det forbudt for investorer å låne ut på sikkerheten til en leilighet til privatpersoner.

Fordeler og ulemper

Ytterligere måter

Tidligere lånte pantelånere og mikrofinansorganisasjoner ut mot sikkerheten til leiligheter. Nå får de ikke lov til det. Bare CPC-er gjensto – kredittforbrukerkooperativer.

Deltakerne deres – aksjonærer – gir bidrag fra sine midler til "felles potten". Slik at andre aksjonærer kan låne penger med disse pengene. Og fra interesse investorer vil motta sine inntekter. Hvis KKP-er opprinnelig ble opprettet for behovene til en smal krets av mennesker (slike gjensidige fordelsfond), er de nå utbredt og åpne for nye medlemmer. Først og fremst slik at de kan krediteres. CCPer har lov til å gi boliglån.

Fordeler og ulemper

Ekspertvurderinger av et lån med sikkerhet i en leilighet

Vi spurte Elvira Glukhova, vår ekspert fra Capital Center of Financing, om å fortelle oss om dette produktet i detalj.

«Et lån med pant i fast eiendom er først og fremst et verktøy. Og som ethvert instrument er det bra på noen måter, og dårlig på noen måter. Du slår vel ikke spiker med en skrutrekker? Det rimeligste vil være å bruke et lån med pant i leilighet i to tilfeller.

Nedbetaling av løpende gjeld. Du har for eksempel fire kontantlån + to kredittkort + åtte mikrolån. Slike situasjoner skjer virkelig i livet, det er ingenting å skamme seg over. De fleste av våre kunder kommer med dette problemet. Kreditthistorien flyr ned i avgrunnen, en person er på randen av konkurs ...

Når du tar det første lånet og betaler det ned er det ingen problemer. Ta den andre, det er også greit. Du tar den tredje – det virker tålelig, men et lite hopp i inntekt og all denne arbeidsmengden begynner å påvirke. Jeg må snarest ta ut kontanter fra kredittkort og betale henne. Deretter går du til mikrolån for å betale ned på kredittkort. Det er allerede en vei til ingensteds. 

Du kan imidlertid ta et lån med pant i fast eiendom, redusere betalingen med tre til fire ganger, strekke lånet i 15 år eller mer. Og det betyr å gå inn i timeplanen og rolig betale. Det viktigste er å ikke ta lån lenger, ellers går vi tilbake til forrige situasjon, bare leiligheten er også pantsatt.

Når du er en forretningsmann. Liten bedrift eller enkeltpersonforetak. Vi trenger akutt arbeidskapital, for eksempel til kjøp av varer. Du forstår at om seks måneder eller et år vil du selge alle varene og kunne stenge lånet, og overskuddet vil dekke kostnadene for lånerentene. Det er selvsagt en risiko for at varene ikke blir kjøpt eller at noe går galt. Men hvis du er trygg på deg selv og ditt foretak, så ta et lån med sikkerhet i leilighet – dette er en god måte å tjene penger på.

Men hvis du ønsker å ta et lån med sikkerhet i en leilighet for å fly til Dubai for en ferie, og du ikke vet hvor langt du skal betale på dette lånet, så ikke ta det i alle fall. Dette er veien til gjeld.»

Populære spørsmål og svar

Svarer på spørsmål Elvira Glukhova, daglig leder for selskapet "Kapitalsenter for finansiering".