Lån med pant i fast eiendom i 2022

I vårt materiale vil vi snakke om en populær type lån – et lån med sikkerhet i fast eiendom. La oss snakke om forholdene i 2022, bankene som utsteder det og diskutere dette produktet med eksperter.

Hva er et eiendomslån

Et eiendomslån er et lån som långiver gir til låntaker til rente, og tar fast eiendom som sikkerhet.

Nyttig informasjon om eiendomslån

*Gjennomsnittsprisene for II kvartal 2022 er angitt

Du kan be banken om et lån med ulike argumenter for din soliditet. Ta for eksempel med en lønnsattest fra arbeidsgiveren (2-NDFL) eller finn en garantist – en person som i tilfelle din insolvens godtar å betale gjelden. Dette er normale økonomiske forhold: en bank eller annen finansinstitusjon stoler på deg med pengene sine. Til gjengjeld vil de være sikre på at de blir nedbetalt.

Eiendom kan være et argument for å gi lån. Et slikt finansielt produkt kalles et «lån med sikkerhet i fast eiendom».

Pant er en spesiell måte å sikre forpliktelser på. Forpliktelsen i dette tilfellet er tilbakebetaling av lånet. Kunden som tar opp et slikt lån samtykker i å pantsette sin eiendom til långiver.

Samtidig kan du bo i leiligheten selv eller leie den ut til leietakere, dersom dette ikke er forbudt etter kontrakten. Tilsvarende med annen eiendom – leiligheter, boligbygg, rekkehus, kommersielle fasiliteter.

Et pant betyr ikke at en bank eller finansinstitusjon kan selge objektet ditt når som helst eller ta det for seg selv. Forutsatt at vi snakker om lovlige selskaper, ikke svindlere. Historier som dette skjer når folk hensynsløst låner annonser og ikke ser på papirene de signerer.

Bare dersom kunden ikke kan betale tilbake lånet, har banken eller annen finansinstitusjon rett til å selge, det vil si å selge eiendommen. Pengene skal gå til å betale ned gjelden. Hvis det gjenstår noe beløp etter salget, vil det bli gitt til den tidligere eieren av eiendommen.

Fordeler med å få et boliglån

Du kan få et stort lån. For eksempel er 15-30 millioner rubler for hovedstaden ganske realistisk. I regionene er selvfølgelig alt mer beskjedent. Viljen til å pantsette eiendom er imidlertid et sterkt argument for långivere.

Vær mer lojal mot kreditthistorien til låntakeren. Som du vet, studerer alle banker og finansinstitusjoner kundens pålitelighet. For å gjøre dette bruker de kreditthistorikkbyråer, hvor det lagres informasjon om hvor, når og hvor mye en person lånte fra finansinstitusjoner. Forsinket betaling gjenspeiles også der. Men siden klienten er klar til å pantsette fast eiendom betyr det at långiver har sikret seg sterkere.

Kreditt kan utstedes for en lengre periode. Sammenlignet med konvensjonelle lån. Noen finansinstitusjoner lar deg betale opptil 25 år.

Boliglån alternativ. Det krever en forskuddsbetaling, som kanskje ikke er det. Et boliglån kan brukes til å kjøpe ny bolig.

For ethvert formål. Långivere spør ikke hva du trenger lån til. Dette er viktig for for eksempel enkeltentreprenører som trenger penger for å utvikle virksomheten sin. Hvis de ber om et lån som en juridisk enhet, vil sannsynligheten for avslag være høyere, fordi dette er en risiko for banken.

Risiko kun med eiendommen din. Låntakeren "oppretter" ingen - dette er hvis vi snakker om lånegarantister. Når du trenger et stort beløp, kan du, når det gjelder konvensjonelle lån, få lån fra forskjellige organisasjoner, og som et resultat kan du havne i gjeld, kjempe mot samlere og miste ryktet ditt blant kolleger. Ved å pantsette en leilighet risikerer du kun eiendommen din. Med forbehold om at dersom man har familie, så må slike avgjørelser tas nøye.

Pantgiver og låntaker kan være to forskjellige personer. For eksempel eier en person eiendom, og den andre ønsker å ta opp lån. De kan gjøre en avtale sammen.

Eiendommen forblir din eiendom. Den kan brukes, leies ut (hvis den ikke strider mot låneavtalen).

Passende gjenstander som er arrestert. For eksempel har låntakeren akkumulert en stor gjeld til bolig og fellestjenester eller han har forsinket betaling av annen gjeld. I dette tilfellet, på anmodning fra kreditorene, har retten rett til å beslaglegge eiendommen. Noen kredittorganisasjoner aksepterer slik eiendom som sikkerhet, men med et visst forbehold. En del av kundens lån vil bli brukt til å betale tilbake gjelden for å fjerne arresten.

Ulemper med å få lån med sikkerhet i fast eiendom

Forsikringsutgifter. Eiendommen du tilbyr som sikkerhet må være forsikret. Forsikringsutbetalinger skjer en gang i året. I gjennomsnitt er dette 10-50 tusen rubler - prisen avhenger sterkt av det spesifikke huset, plasseringen, prisen på objektet. Långiveren kan også be om å forsikre liv og helse til betaleren - ellers vil de tilby en høyere prosentandel.

Du må betale for arbeidet til takstmenn. Verken du eller utlåner kan objektivt bedømme hvor mye en eiendom er verdt. Men når det gjelder et lån, er likviditeten til objektet viktig – med andre ord verdien og evnen til å selge. Anta at en klient ønsket å legge en leilighet i et nødbygg for riving. Det er selvsagt lite sannsynlig at utlåner vil kunne selge en slik gjenstand dersom noe skjer. Så du må betale for taksten. Det koster 5-15 tusen rubler.

Manglende evne til fritt å disponere eiendommen deres. En annen ulempe er betingelsene for lånet. Hvis du ønsker å selge en leilighet eller annen gjenstand selv, må du be om tillatelse fra långiveren som godtok eiendommen som sikkerhet. Mest sannsynlig vil han nekte. Tross alt, hvordan i dette tilfellet for å forsterke påliteligheten til den som låner? De kan tillate salg dersom klienten betaler tilbake gjelden til banken med provenyet.

Mer tid renner ut. For å få et slikt lån, legg minst en til to uker, da dokumentene og prosedyrene er mye lengre enn vanlig. Du kan ikke få penger med en gang.

– Ulempene er blant annet at boliglånet er en leilighet. Men problemer kan bare være hvis klienten ikke betaler. Eller, hvis han ikke kan betale, så gjør han ingenting for å løse situasjonen. Selv når du går i "forsinkelse" på et slikt lån, kan du alltid løse problemet uten å miste eiendommen din, finne et kompromiss med långiveren, - sier Almagul Burgusheva, leder for avdelingen for sikret utlån i Finans.

Vilkår for å få lån med pant i fast eiendom

Låntakerkrav

• Alderen på låntakeren er fra 21 til 65 år. For yngre mennesker gjøres det sjelden unntak. For pensjonister oftere.
• Arbeid. Du trenger ikke å jobbe formelt. Og det trenger ikke være uformelt heller. Men hvis klienten jobber, er sjansen for lånegodkjenning høyere. Du må jobbe på ett sted i minst de siste 3-6 månedene.
• Statsborgerskap i forbundet. De jobber med utlendinger, men mindre villig.
• Medlåntakere. Dersom eiendommen har flere eiere, er disse pålagt å bli medlåntakere og gi godkjenning for pantet. Dessuten, hvis du er gift, må din ektefelle også være medlåntakere. Dette kan fravikes hvis du signerer papirer hos en notarius publicus (eller det er inngått ektepakt tidligere), men dette er etter kreditors skjønn.

Eiendomskrav

- Hovedkravet er at eiendommen skal tinglyses som eiendom. Ellers har hver långiver individuelle kriterier for eiendom. Noen vurderer avstanden fra Moskva ringvei som ikke mer enn 50 km, andre ser på alle regioner. En bank kan gi lån kun til en leilighet, en annen til en leilighet og hus, og så videre, – kommentarer Almagul Burgusheva.

Vi har allerede sagt at et lån med sikkerhet i fast eiendom ikke gis for noe objekt. Derfor må du bestille et evalueringsalbum fra et akkreditert selskap. La oss snakke om krav.

Квартира

Den mest populære typen sikkerhet. Dessuten er noen långivere til og med enige om å akseptere leiligheter som ikke tilhører låntakeren, men til tredjeparter. Selvfølgelig, hvis de frivillig går på kausjon. La oss ta et eksempel. En ung familie bor hos foreldrene sine og ønsker seg en egen leilighet. Foreldre ønsker ikke å ta lån eller de får det ikke på grunn av høy alder. Men de blir enige om de nygifte skal pantsette leiligheten deres.

Leiligheten skal være likvid, det vil si at den til enhver tid kan selges til markedspris. Dette er veldig viktig for en bank. Den skal selvfølgelig ikke plasseres andre steder. De tar kun gjenstander i ikke-beredskapshus, ikke for riving. Ingen ulovlig ombygging. De er på vakt mot leiligheter i hus med tregulv og som har status som arkitektonisk monument.

Lånebeløpet overstiger ofte ikke 60-80 % av verdien av den pantsatte leiligheten. Litt mer vil bare bli gitt i tilfelle av garanti og offisiell ansettelse.

Du kan forresten også legge rom i en fellesleilighet. 

Leiligheter

En ny type eiendom i Vårt Land, som utvikler seg aktivt i storbyer. Formelt sett er dette yrkeseiendom, men ingen forbyr å bo i den. Du kan ikke få oppholdstillatelse der, de gir ikke fortrinnsrettslig boliglån, du kan ikke gjøre skattefradrag på et kjøp. Men hvis du er eier av leilighetene, kan du tilby dem som sikkerhet for et lån.

Leiligheter er billigere enn leiligheter i samme område i tilsvarende hus. Men fordelen deres er at de er nye, noe som betyr at de er likvide og har sin egen økonomiske verdi.

Rekkehus

Som regel er rekkehus en prestisjefylt type urban eiendom. De aksepteres villig som sikkerhet, men forutsatt at bygningen er lovlig, finnes alle dokumentene – negative presedenser med uautoriserte bygninger skjer.

Krav til rekkehus: leiligheten er tildelt i egen blokk med egen inngang. Jorda foran ham tilhører eieren.

Boligbygg

Hvis vi snakker om en hytte og annen forstadseiendom, så vel som private hus i byen, blir de også tatt som sikkerhet som et midlertidig tiltak. Det er vanskeligere med hagehus i SNT, siden utlåner ikke alltid vil klare å selge dem raskt, og de er billigere. Ellers gjelder alle de samme reglene som for leiligheter, pluss en rekke tilleggskriterier.

• Du kan bo i huset hele året. Og du kan komme til det uansett årstid.
• Ikke i nødstilstand.
• Elektrisitet er koblet til det, det er oppvarming (gass eller elektrisk), vannforsyning.
• Huset ligger ikke på territoriet til spesielt beskyttede naturområder eller reservater.

Hvordan få lån med sikkerhet i fast eiendom

1. Velg en bank eller finansinstitusjon

Søknaden kan sendes online – via selskapets hjemmeside, legges igjen i kundesenteret til operatøren eller personlig komme til kontoret. Det første trinnet vil kreve ditt navn, fødselsdato, kontaktinformasjon. I tillegg vil du bli bedt om å oppgi beløpet du søker om. De vil også spørre om din type eiendom.

Etter det vil banken eller finansinstitusjonen ta en kort pause: bokstavelig talt fra ti minutter til et par timer. Som et resultat vil det bli avsagt dom – søknaden er forhåndsgodkjent eller avvist.

2. Forbered dokumenter

Hvis du kommer til kontoret, kan du umiddelbart samle et sett med nødvendige papirer. Søkte du eksternt? Kanskje utlåner vil gå med på å vurdere skanninger av dokumenter i elektronisk format. Du vil trenge:

• pass med oppholdstillatelse (registreringsmerke);
• det andre dokumentet (sjelden spurt) – SNILS, TIN, pass, pensjon, førerkort;
• et inntektsbevis, en bekreftet kopi av en arbeidsbok, en melding om tilstanden til en personlig konto i en pensjonskasse – her har hver kreditor sine egne krav. Noen gir lån uten bekreftelse på inntekt og sysselsetting, men til en høyere prosentandel;
• et dokument som bekrefter eierskapet til fast eiendom. Dette kan være en salgskontrakt, et utdrag fra USRN for en leilighet eller land, et arvebevis, en donasjonsavtale eller en rettsavgjørelse – alt som bekrefter: du er eieren og kan disponere objektet;
• for boliglokaler vil de be om et utdrag fra husboken eller et enkelt boligdokument – ​​de viser hvor mange personer som er registrert i leiligheten;
• dersom du er gift og din ektefelle ikke ønsker å være medlåntaker, men ikke motsetter deg å pantsette leiligheten, trenger du et attestert samtykke. En ekteskapsavtale egner seg også som sier at ektefellen (a) ikke kan disponere denne eiendommen. Långiver kan også be eieren om å undertegne en notarsattest på at eieren av eiendommen var ugift da han kjøpte den. I sistnevnte tilfelle er det noen ganger mulig uten notarius – etter kreditors skjønn.

Finn et takstfirma som skal lage et takseringsalbum. Dette kan du gjøre på forhånd hvis du har det travelt med å overlevere alle dokumentene på en dag. Men vær forsiktig: oftest jobber banker og finansinstitusjoner bare med firmaer som er akkreditert av dem.

Et annet viktig dokument er eiendomsforsikring. Du kan også få en uttalelse fra forsikringsselskapet på forhånd om at det godtar å ta objektet ditt og regningen for tjenesten. Og igjen, vær forsiktig - i samarbeid med forsikring er långivere også selektive.

3. Vent på godkjenning av søknaden

Eller avslag. Husk at du kan prøve med en annen utlåner eller forhandle på nytt med denne. For eksempel regnet låntakeren med ett beløp som er sikret med fast eiendom, men utlåneren godtar et mindre, eller det ser ikke ut til at personen i det hele tatt vil trekke de månedlige betalingene. Men finner du kausjonister, tar inntektsbevis, kobler medlåntakere, så kan lånet godkjennes.

Gyldighetstiden for den godkjente søknaden fastsettes av kreditor selv. Vanligvis er det en til tre måneder. Etter hele prosedyren må gå gjennom igjen. Men hvis du leter etter de beste lånebetingelsene som er sikret av fast eiendom, vil du allerede ha alle nødvendige dokumenter for hånden, og du kan søke hos andre finansinstitusjoner.

4. Registrer pant

I Rosreestr – denne avdelingen har ansvar for regnskapsføring av fast eiendom i landet – skal det være journalført at det er pålagt heftelse på eiendom. Fra nå av vil ikke eieren fritt kunne selge gjenstanden og lure kreditor.

For å registrere et løfte må du gå til MFC eller Rosreestr. Noen ganger kan du klare deg uten ansikt-til-ansikt-besøk. Finansinstitusjoner bruker aktivt elektroniske signaturer og praktiserer fjernarkivering av dokumenter. Du kan selv utstede en elektronisk signatur, og hvis du ikke vet hvor og hvordan, vil utlåner fortelle deg det. Signaturen er betalt, i gjennomsnitt 3-000 rubler. Noen långivere gir det til sine låntakere.

5. Få penger

Etter å ha signert kontrakten kan du be om penger i kontanter eller ved overføring til en bankkonto. Banken vil også utstede en betalingsplan. Kanskje den første betalingen må gjøres allerede i inneværende måned.

Hvor er det beste stedet å få et boliglån?

Banker

Det mest populære alternativet. Lån med sikkerhet i leiligheter, boligbygg, leiligheter og til og med garasjer utstedes både av organisasjoner fra toppen av sentralbanken (de største organisasjonene når det gjelder antall kunder og eiendeler) og mer "beskjedne" kolleger. For eksempel regionale banker.

Bankene er veldig nøye med å vurdere portrettet av låntakeren. De sjekker dokumentene nøye, og søknadsgodkjenningsprosessen kan ta en uke eller lenger. Bankene er også mindre imøtekommende når det gjelder å fastsette maksimalt lånebeløp. Dette er en stor bedrift som ønsker å forsikre seg dersom låntakeren plutselig ikke klarer å betale.

Vær forberedt på at i annonsering vil banken lokke deg med én rente på et lån med sikkerhet i fast eiendom, og når den ser på dokumentene dine, vil den tilby en høyere. For å redusere den med noen få poeng, vil de tilby å bli deres lønnsklient eller kjøpe tilleggsforsikring fra partnere.

Investorer

Det er selskaper og private investorer som gir lån. Vi er tvunget til å slå fast at for 2022 er dette en «grå» sone når det gjelder lovligheten av slike lån. I Vårt Land er det forbudt for private investorer å utstede lån til personer med sikkerhet i fast eiendom. Kun virksomhet (IP eller LLC).

Det finnes imidlertid smutthull i loven. Dessuten, på grensen til svindel med registrering av fiktive juridiske enheter. Eller de omskriver direkte låntakerens eiendom på seg selv, og villeder ham.

Hvis du bestemmer deg for å ta et lån fra en investor sikret med fast eiendom, sørg for å rådføre deg med en uavhengig advokat slik at han kan lese kontrakten for "skjulte betydninger" og hjelpe deg med transaksjonen. 

Ytterligere måter

I vårt land er det CPC-er – kreditt- og forbrukerkooperativer. Han har aksjonærer – grovt sett folk som har investert pengene sine i en felles pool slik at andre aksjonærer om nødvendig kan bruke dem. Selvfølgelig ikke for "takk", men på gjensidig fordelaktige vilkår. Vær oppmerksom på at lovlige CCPer er i sentralbankens register.

Et lån med sikkerhet i fast eiendom i CPC fungerer slik. Kunden blir dens aksjonær. Han ber om lån. Samvirkelaget samtykker eller nekter. Alt er som i en bank, men CCPer er mindre krevende for personligheten til låntakeren og godkjenner lånet raskere. I stedet settes en høyere prosentandel (den kan ikke være høyere enn sentralbanken fastsetter). Noen "aggressive" banker refererer til sen betaling.

Tidligere kunne MFIer (mikrofinansorganisasjoner, i dagligdagse samtaler kalles de «raske penger») og pantelånere også gi lån med sikkerhet i eiendom. Nå får de ikke lov til det.

Anmeldelser av eksperter om et lån med sikkerhet i fast eiendom

Vi spurte Almagul Burgushev, leder for avdelingen for sikret utlån i finansselskapet dele din mening om tjenesten.

«Lån med sikkerhet i eiendom får bare fart for hvert år. Folk begynte å forstå at dette er virkelig lønnsomt: prisene er mye lavere enn med forbrukslån, løpetiden er også økt til 25 år. Det er ingen misforståelse om farene ved slike utlån. Kunder tar opp et slikt lån for for eksempel å stenge sine fem til ti andre lån. Det er tross alt mer lønnsomt å betale i én bank. Det maksimale lånebeløpet med sikkerhet i fast eiendom er mulig opp til 80% av verdien av objektet.

De tyr til slike lån for å åpne sin egen virksomhet eller støtte en personlig virksomhet. Det er også mer tragiske situasjoner når det trengs imponerende mye til en operasjon av pårørende.

Selvfølgelig kan du selge en leilighet, men hvis en person er sikker på at han kan betale, hvorfor ikke bruke et lån? Du kan alltid selge, selv om du tok opp et lån med sikkerhet og plutselig ikke kunne betale. Denne typen lån passer for alle som vet nøyaktig fra hvilke kilder de vil betale tilbake lånet.

Når det gjelder kreditorer. Banker har alltid en lengre låneperiode og en lavere rente. Men behandlingen av søknaden er lengre og de er mer krevende for låntakeren, kreditthistorien, sysselsettingen. Ofte tror en klient at hvis han panter leiligheten sin, bør banken ikke stille ham unødvendige spørsmål. Likevel holder banken nøye øye med låntakeren, uansett hvor mye leiligheten hans koster.

Kredittkooperativer (CPCer) er allerede mer lojale mot kunder, men prisene kan være litt høyere enn bankenes. Private investorer er like lojale. Men det betyr ikke at de deler ut penger til alle. Inntektsattester kreves ikke, men de vurderer påliteligheten til en potensiell låntaker ved et intervju. En investor kan få penger på behandlingsdagen og dette er absolutt en fordel.

I teorien, hvis en klient trenger å finne penger raskt, kan han be om dem fra en investor eller en CPC, og deretter refinansiere med en bank." 

Populære spørsmål og svar