Hvordan få et lån med dårlig kreditt i 2022

Banker, mikrofinansorganisasjoner (MFIer) og kredittkooperativer er ikke pålagt å forklare kundene hvorfor et lån ble nektet. Men du kan ofte høre fra ledere: "Du har en dårlig kreditthistorie." Og så faller en person som trenger penger i stupor.

Kanskje han aldri tok lån fra denne institusjonen, men alle vet om ham. Eller han fikk lån, betalt til feil tid, og det kom til dette. Fortidens økonomiske feil er ikke en setning. Vi vil fortelle deg sammen med eksperter hvordan du får et lån med dårlig kreditthistorikk i 2022 i vår trinnvise veiledning for lesere.

Hva er en kreditthistorie

En kreditthistorie (CI) er et sett med data som inneholder informasjon om alle tidligere utstedte lån og nåværende lån til en person. Dataene lagres i byrået for kreditthistorie – BKI. Informasjon i dem skal overføres av alle banker, MFIer og kredittsamvirke.

Lov om kreditthistorie¹ Den har vært i drift siden 2004, men den blir stadig supplert og foredlet. De gjør det mer praktisk for folk og banker. Noe som ikke er overraskende, siden det blir tatt flere og flere lån. Det er viktig for finansinstitusjoner å objektivt vurdere portrettet av låntakeren for å forstå om de skal låne ut eller nekte. Og folk har et slags personlig dokument der du kan vurdere gjelden din.

Registreringer i BCI oppbevares i syv år – for hver kreditttransaksjon og fra øyeblikket den siste endringen. La oss tenke oss at du sist tok opp et lån i 2014, betalte ned gjelden i et par måneder, og i 2022 kom du tilbake for å ta lån. Långiveren vil sjekke kreditthistorikken din, men ser ingenting. Dette betyr at han ikke vil være i stand til å stole på kreditthistorie og må ta en beslutning basert på andre faktorer.

Et annet eksempel: en person tok et lån i 2020 og tillot forsinkelser i betalinger. Så i 2021 fikk jeg et nytt lån. I 2022 henvendte han seg til banken for å få en ny. Han sendte en forespørsel til BKI og så følgende bilde: det var forsinkelser, det er fortsatt et utestående lån. En finansinstitusjon kan trekke en konklusjon for seg selv: det er risikabelt å gi penger til en slik låntaker.

Dårlig kreditt er et relativt begrep. Det er ingen enhetlige standarder og regler for hvilken låntaker som skal svartelistes basert på data fra BCI, og hvilken som skal jobbes med. En bank vil se at den potensielle kunden har hatt forsinkelser i betalinger, har utestående gjeld, men likevel ikke anser det som kritisk for seg selv og godkjenner lånet. En annen finansinstitusjon liker kanskje ikke det faktum at en person en gang gjorde en forsinkelse en gang, selv om han da tilbakebetalte alt.

Vilkår for å få et lån med dårlig kreditthistorikk

Hvordan få et lån med dårlig kreditthistorikk trinn for trinn

1. Finn ut kreditthistorien din

Du kan be om en gratis kreditthistorikk i hver av BCI-ene to ganger i året online og en gang i året - et utdrag på papir. Alle andre forespørsler vil bli betalt - omtrent 600 rubler for tjenesten.

Det er åtte store BCI-er i vårt land (her er en liste over dem på nettsiden til sentralbanken) og noen flere små. For å finne ut nøyaktig hvor historikken din er lagret, gå til nettstedet til Statens tjenester. I søkefeltet skriver du: "Informasjon om kredittbyråer", deretter "For enkeltpersoner". 

I løpet av et døgn – vanligvis i løpet av et par timer – kommer et svar fra sentralbanken. Den viser byråene som lagrer kreditthistorikken din, kontaktene deres og en lenke til nettstedet. Det ser slik ut:

Gå til sidene, registrer deg og så kan du be om en rapport. Dette er et stort dokument - jo lengre og rikere kreditthistorien er, jo mer meningsfull er den. Nøyaktig samme uttalelse om en potensiell låntaker får finansinstitusjoner når en lånesøknad mottas.

Slik ser rapporten om kreditthistorien til United Credit Bureau ut:

Designet kan variere, men essensen er den samme for alle.

Kreditthistorikken viser hvordan kunden har utført betalinger de siste syv årene, om det har vært forsinkelser, i hvilken måned og hvor lenge.

2. Se på kredittpoengsummen din

For å gjøre det enda enklere for bankene å ta beslutninger, får hver person som er registrert i kredittbyråene en poengsum. Det kalles en individuell kredittvurdering (ICR). Målt fra 1 til 999 poeng. Nå er skalaen enhetlig, selv om tidligere BCI-er kunne bruke sitt eget vurderingssystem. Jo flere poeng, desto mer attraktiv er låntakeren for bankene.

Kredittvurdering i 2022 kan sjekkes gratis et ubegrenset antall ganger. Slik ser en kredittvurderingserklæring fra United Credit Bureau ut.

Rangeringen er nå ledsaget av obligatorisk grafisk klarhet. Det vil si at de lager en graf eller, som i eksemplene, et slags speedometer med et estimat. Rød sone - betyr en lav kredittscore og en dårlig kreditthistorie. Gul – gjennomsnittsindikatorer. Grønt og en liten lysegrønn sone gjør at alt er fint og utmerket.

Hvis ratingen din er i rød sone, betyr det at kreditthistorikken din er dårlig og det vil ikke være lett å få lån.

VIKTIG

Det er feil i kredittvurderingen og i kreditthistorikken. Feil informasjon om lån og forfall, forespørsler til banker som du ikke har gjort. Noen ganger kan unøyaktighet overskygge portrettet av låntakeren. Du kan fjerne feil informasjon. For å gjøre dette er det i 2022 verdt å kontakte enten banken som gjorde unøyaktigheten, eller kredittbyrået direkte. Innen ti dager må de svare. Det hender at BKI ikke er enig i at det er gjort en feil. Da har personen rett til å gå rettens vei.

3. Søk om lån

Advokat og ekspertkonsulent for selskapet "Financial and Legal Alliance" Alexey Sorokin snakker om hvert av lånealternativene og vurderer suksessen for personer med dårlig kreditthistorie.

Banker

Sjansen for å få lån: lav

En stor finansinstitusjon vil ikke ta risiko og utstede penger til en skruppelløs låntaker. Spesielt de som har åpne forsinkelser ved søknadstidspunktet.

Tips: Hvis du fortsatt bestemmer deg for å starte med banker, så ikke send søknader til alle på en gang. Søknader gjenspeiles i BCI. Bankene vil se at massive forespørsler har blitt mottatt der – dette er ikke et godt tegn for dem. Velg 1-2 mest lojale banker. Kanskje de der du tidligere har tatt lån eller du har åpnet en konto. Vent på svar fra dem. Ved avslag, søk andre banker.

Ble godkjent? Ikke regn med gunstige vilkår. Renten blir høy, og nedbetalingstiden minimal.

Kredittforbrukerkooperativer (CPC)

Sjans for å få lån: gjennomsnittlig

Samvirkeforetak er organisert som følger: aksjonærer bidrar med sine midler til et felles fond. Fra den kan andre aksjonærer ta lån for deres behov. Tidligere (i USSR og Tsarist Our Country) ble bare medlemmer av et fellesskap, ett kollektiv, aksjonærer. Nå brukes samme ordning til andre formål. For eksempel å ta imot investeringer fra befolkningen og utstede lån.

Det fungerer slik: Låntakeren kommer til PDA og sier at han ønsker å få et lån. Han får tilbud om å bli aksjonær. Ofte gratis. Nå som han er medlem av samvirkelaget kan han bruke pengene sine. Men på vilkår som i en bank – altså å betale gjelden med renter.

Vær på vakt når du kontakter KKP. En skruppelløs organisasjon kan operere under dette tegnet. Sjekk navnet i sentralbankens register² Hvis ja, så er alt lovlig. I kooperativer er prosentandelen høyere enn i banker, men de er mer lojale mot folk med dårlig kreditthistorie.

Mikrofinansorganisasjoner (MFIer)

Sjans for å få lån: over gjennomsnittet

I hverdagen kalles disse organisasjonene "raske penger". De er lojale mot de fleste låntakere, men ulempen er at pengene utstedes til enorme renter (opptil 365 % per år, det er ikke lenger mulig, slik sentralbanken bestemte³). Den gode nyheten for personer med dårlig kreditt er at MFIer nektes kun av gode grunner. For eksempel hvis låntaker nekter å vise pass. dårlig kreditt historie er ikke så kritisk for dem.

Pantelåner

Sjansen for å få lån: høy

Pantelånere krever ofte ikke en kreditthistorikk, da de tar noen personlige ting som sikkerhet. Oftest, smykker, hvitevarer, biler.

4. Se etter alternativer

Når et lån blir nektet på grunn av dårlig kreditt, vær oppmerksom på andre måter å få penger på.

Kredittkort. Banken kan ikke godta et lån, men godkjenne et kredittkort. Du vil bli disiplinert i å betale ned gjeld på den og forbedre kreditthistorien din.

Kassekreditt. Denne tjenesten er koblet til debetkort, det vil si vanlige bankkort. Ikke alle banker har en kassekreditt. Dens essens: muligheten til å gå utover grensen for midler på kontoen. Det vil si at saldoen blir negativ. For eksempel var 100 rubler på kortet, du kjøpte for 3000 rubler og nå er saldoen -2900 rubler. Overtrekk, som kredittkort, har høye renter. Det må betales tilbake innen kort tid, vanligvis innen en måned.

Refinansiering av gamle lån. Noen ganger blir en dårlig kreditthistorie dårlig, ikke på grunn av antall forsømmelser, men fordi en person har for mye gjeld. Finansinstitusjonen kan rett og slett være redd for at kunden ikke vil trekke et nytt lån. Da er det fornuftig å ta penger for å refinansiere lån, stenge gjeld i andre banker i forkant av tiden og bli med ett lån.

5. Godta alle vilkårene til bankene

Å kompensere for en dårlig kreditthistorikk kan:

• medlåntakere og kausjonister.  Hovedsaken er at de har alt i orden med en kreditthistorie og folk er enige om å stenge lånet i tilfelle din insolvens;
• programmer for forbedring av omdømme og kreditthistorikk. Det er ikke overalt. Konklusjonen er at kunden tar lån i banken på ganske ugunstige vilkår. Med en alvorlig overbetaling, i kort tid. Men en liten mengde. Når denne gjelden er stengt, lover banken å være mer lojal mot deg og godkjenne et større lån;
• kausjon. Banker har rett til å akseptere fast eiendom – leiligheter, leiligheter, landsteder – som sikkerhet. Dersom låntaker ikke kan betale, vil objektet selges;
• Tilleggstjenester. Banken kan angi vilkårene for lånet: du starter et lønnskort med det, åpner et innskudd, kobler til tilleggstjenester. Det vanligste er forsikring: liv, helse, fra oppsigelse. Du må betale for mye for dette, kanskje fra pengene som ble gitt på kreditt.

6. Konkurs prosedyre

Hvis de ikke gir lån i det hele tatt og det ikke er noen måte å håndtere den gamle, kan du gå gjennom konkursprosedyren. Riktignok må du de neste fem årene, når du søker om lån, informere banker og andre finansinstitusjoner om at du er konkurs. Med et slikt faktum i biografien er det vanskelig å få lån. Men annen gjeld vil bli avskrevet, og i løpet av denne tiden vil kreditthistorien nesten helt forsvinne fra BCI – dette kan betraktes som begynnelsen på livet fra bunnen av.

Ekspertråd om å få et lån med dårlig kreditt

Ekspertkonsulent for «Financial and Legal Alliance» Alexey Sorokin lister opp hva du bør unngå, hvis mulig, i en situasjon der du trenger å få et lån med dårlig kreditthistorikk.

• Ta et tilleggslån for å dekke forsinkelsen på annen måte. De nye betingelsene for banken eller MFI kan bli enda mindre gunstige. I tillegg gjenstår gjeldsbyrden.
• Gå til MFI. Satsen er 365 % per år, betydelige bøter selv for en liten forsinkelse, provisjoner for alle tjenester. Dette er en gjeldsfelle det ikke er lett å komme ut av.
• Ta lån på nett. Faktisk er dette de samme MFIene. Men risikoen for å lekke dine personlige data er mye høyere. I tillegg er det svindelsider: de mottar skanningene dine av dokumenter, signaturprøver, og med dem tar de allerede et lån på dine vegne.
• Ta kontakt med mellommenn. De tilbyr å ta et større lån for å stenge de forrige. De tar en prosentandel for tjenestene sine. De viker ikke tilbake for å forfalske dokumenter som angivelig bekrefter skyldnerens inntekt i henhold til bankattest og 2-personlig inntektsskatt. Ingen kan "forhandle" med banken, bortsett fra deg: mellomledd med dårlig kreditthistorikk vil ikke hjelpe. Hopp over tidligere annonser som lover å fjerne CI.

Anton Rogachevsky, en ansatt ved det analytiske senteret til Synergy University, en ekspert innen bank, delte også rådene sine.

– Bankene kan se på deg som låntaker noe mer lojalt hvis du er en gammel kunde og ikke har hatt noen alvorlige brudd tidligere.

Når vi snakker om den håpløse situasjonen, bør vi nevne kategoriene for lånekvalitet⁴. Denne indikatoren forteller banken graden av kredittrisiko på lånet. Hvis lånet er i V-kategorien av kvalitet og anerkjent som dårlig, det vil si at du ikke returnerte det i det hele tatt og ikke kan gjøre det, mest sannsynlig i overskuelig fremtid, er det usannsynlig at du får et lån noe sted. Med kategori IV kan du forbedre vurderingen din ved å vise betalingsdisiplin og øke inntektsnivået ditt.

En person med dårlig kreditt må ofte forholde seg til avslag. Det er flere måter for deg:

• målrettet sende søknader til bankene i håp om at noen vil være mer lojale i denne saken;
• gjelder MFIer som slipper noen negative punkter på bremsene;
• kontakte private investorer.

Kreditthistorikk kan korrigeres, men prosessen er ikke rask. I gjennomsnitt vil det ta minst 6-12 måneder å forbedre kreditthistorikken din. I løpet av denne perioden må du fokusere på betalingsdisiplin for din andre gjeld. Du kan ta små lån eller avdrag for å kjøpe husholdningsapparater, telefoner og så videre. Samtidig er det verdt å tåle hele betalingsperioden, og ikke slukke før tidsplanen. Selv om det kommer litt dyrere ut, vil det forbedre kredittverdigheten din som låntaker betraktelig.

Populære spørsmål og svar

svar Anton Rogachevsky, en ansatt ved det analytiske senteret ved universitetet "Synergy", en ekspert innen bank.

Kilder til

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/